Opinion of the EU Advocate General in Case C-450/22 Caixabank and Others

Thursday 18th January 2024

Opinion in Case C-450/22 Caixabank and Others

(Consumer protection)

The Asociación de Usuarios de Bancos, Cajas de Ahorros y Seguros de España (Spanish Association of Users of Banks, Savings Banks and Insurance, ‘ADICAE’) brought a collective action for an injunction against 44 financial institutions operating in Spain. ADICAE sought an order to stop those institutions from using the general contractual condition in their variable mortgage loan agreements. This condition consists of limiting variable interest rates from falling below a certain threshold (the ‘floor clause’).

Moreover, ADICAE joined to the action to obtain an order for reimbursement of the payments made under that condition. ADICAE applied to add further defendants to its action on two occasions, raising the total number of defendants to 101.

The banks appealed to the Tribunal Supremo (Supreme Court) against the judgment of the Provincial Court de Madrid (Provincial Court, Madrid).

In its request for a preliminary ruling, the Supreme Court, as the referring court, raises two main issues. The first one relates to whether a collective action for an injunction is an appropriate procedural mechanism to carry out a review of the transparency of contractual clauses.

Moreover, it has doubts as to whether such a collective action for the review of transparency may be brought against all the financial establishments that make up the banking system of an entire country (over a hundred) where the sole common denominator among those institutions is the use of a similar clause in their mortgage contracts.

The second issue raised relates to the definition of the average consumer in circumstances in which there are differences among the numerous financial institutions involved in the litigation, the contractual models that have been used, the customers concerned and in which the terms concerned have been used over a long period of time.

Background Documents C-450/22

Donnerstag, 18. Januar 2024

Schlussanträge der Generalanwältin am Gerichtshof in der Rechtssache C-450/22 Caixabank u. a. (Tranzparenzkontrolle bei Verbandsklagen)

Verbandsklage auf Unterlassung

Der Spanische Verband der Nutzer von Banken, Sparkassen und Versicherungen verklagte 101 in Spanien tätige Finanzinstitute. Es handelt sich hierbei genauer gesagt um eine Verbandsklage auf Unterlassung der Allgemeinen Geschäftsbedingung, durch welche die Variabilität des Zinssatzes beschränkt wurde, die die beklagten Banken in ihren Verträgen über Hypothekendarlehen mit variablem Zinssatz verwendeten. Mit dieser Unterlassungsklage verband sie eine Klage auf Rückerstattung, um die Verurteilung zur Rückerstattung aller nach dieser Klausel erfolgten Zahlungen zu erwirken.

Das erstinstanzliche Gericht erklärte die Klage für zulässig und führte drei Aufrufe an betroffene Verbraucher durch, auf die 820 Personen reagierten, um die Anträge der Klageschrift zu unterstützen. Es gab der Klage – ausgenommen gegenüber drei Kreditinstituten – teilweise statt, und stellte fest, dass die beanstandeten Klauseln nichtig seien. Die beklagten Unternehmen wurden verurteilt, diese Klauseln aus den Verträgen zu entfernen und die intransparente Verwendung dieser Klauseln einzustellen.

Gegen dieses Urteil legten die beklagten Finanzinstitute bei einem zweitinstanzlichen Gericht Berufung ein. Dieses wies die Klagen mehrheitlich ab, und erläuterte, wie die Transparenzkontrolle im Rahmen von Verbandsklagen im Gegensatz zu der Kontrolle bei Individualklagen vorzunehmen ist.

Die Banken haben gegen das Urteil des zweitinstanzlichen Gerichts ein Rechtsmittel beim Obersten Gerichtshof Spaniens eingelegt. Dieser hat den EuGH hierzu um Vorabentscheidung ersucht.

Generalanwältin Medina legt heute ihre Schlussanträge vor.

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